http://bankinfo.com.ua/articles/ Статьи на сайте bankinfo.com.ua ru Wed, 24 Dec 2008 09:39:35 +0200 http://bankinfo.com.ua/media/images/logo.gif http://bankinfo.com.ua/articles/ 150 45 http://bankinfo.com.ua/articles/article-27470.html На рынке автокредитования появился новый продукт - займы в долларах США с плавающей ставкой. Эксперты считают, что будущее именно за такими кредитами, а лидерами по такому продукту станут дочерние учреждения иностранных банков. Впрочем, вчерашнее постановление НБУ №406, обязующее банки резервировать до 100% под потребкредиты в долларах, может поставить под угрозу существование кредитов в инвалюте. По данным компании "Простобанк Консалтинг", два банка из трех, которые входят в 50 лидеров на рынке кредитования, и предлагают сегодня автокредиты, ввели новый продукт - кредиты на новые иномарки в долларах США с плавающей ставкой. Такие кредиты, по данным компании, предлагает Кредобанк - сроком до пяти лет, с авансом 35% и реальной ставкой до 19,74% годовых, причем ставка привязана к LIBOR - усредненной процентной ставке межбанковского кредитования на международном рынке, которая пересматривается каждые три месяца. ОТП Банк выдает кредит сроком до 7 лет с авансом 50% и реальной ставкой до 20,45% годовых, причем ставка пересматривается каждый год. Следует отметить, что сегодня, после того, как учреждения массово поднимали проценты по уже выданным кредитам, займы с плавающей ставкой выгодны как заемщикам, так и банкам. Особенно удачный для заемщиков вариант - это ставка, привязанная к LIBOR, ведь тогда изменения ставки происходят прозрачно и обоснованно. Эксперты считают, что появление кредитов с плавающей ставкой - это не единичные случаи, а наметившаяся тенденция, и обращают внимание на то, что будущее таких кредитов - за теми учреждениями, у которых материнский банк за границей. "В первую очередь такие кредитные программы смогут ввести либо возобновить кредитование в долларах США украинские дочки иностранных банков, ведь, хотя финансовый кризис и затронул многие страны мира - цена денег заграницей все же намного меньше, поэтому они не откажутся заработать хорошую прибыль в сложившейся ситуации, - считает Александр Седых. - Кредитные предложения могут появиться уже в январе месяце, но массового оживления не будет раньше начала весны 2009 года. Стоить такие ссуды будут недешево, процентная ставка будет колебаться в пределах 18-22% в иностранной и 25%-30% в национальной валюте, а получить такой займ смогут лишь лица с официальным доходом". Вместе с тем, эксперты отмечают, что новая норма НБУ, касающаяся увеличения резервов до 100% под кредиты в долларах США для заемщиков, которые не имеют официальной валютной выручки, поставит под угрозу существование валютных займов. "Действия НБУ, направленные на ограничение валютного кредитования, могут вообще заморозить подобные нововведения в банках. - говорит Ольга Онуфрийчук, исполнительный директор компании "Простобанк Консалтинг" - Так как подавляющее большинство украинцев официальные (да и неофициальные тоже) доходы получают в национальной валюте, банкиры просто будут вынуждены прекратить кредитование населения в иностранной валюте". Wed, 24 Dec 2008 09:39:35 +0200 http://bankinfo.com.ua/articles/article-27470.html http://bankinfo.com.ua/articles/article-26594.html Об этом говорится в докладе влиятельного аналитического агентства "J.D. Power and Associates". Эксперты агентства отмечают, что в будущем году реструктуризация кредитного рынка, меньший выбор условий лизинга и падение акций автопроизводителей на фондовом рынке сильно осложнят жизнь американскому автопрому. Продажи автомобилей в Европе, Китае и Индии в 2009 году "резко сократятся". "В то время как мировая автомобильная промышленность в 2008 году явно переживала снижение темпов роста, мировой авторынок в 2009 году может потерпеть крах", - отметил Джефф Шустер, исполнительный директор по прогнозам для автосектора в "J.D. Power". Согласно прогнозу "J.D. Power", продажи легковых автомобилей в США в 2009 году должны сократиться до 13,2 млн. с 13,6 млн. единиц в этом году. В 2007 году в Соединенных Штатах продано 16,15 млн. авто. Замедление роста спроса на авторынке Китая, по мнению экспертов "J.D. Power", должно усилиться в IV квартале текущего года, что может привести к понижению прогноза продаж на весь 2009 год. В частности, продажи автомобилей в Китае в 2008 году вырастут на 9,7% после 24,1% увеличения в 2007 году. "Продажи в Европе в 2008 году сократятся на 3,1%, причем в Западной Европе снижение будет самым значительным - 7,5%", - предполагают в "J.D. Power". Об этом сообщает ЛІГАБізнесІнформ. Sat, 15 Nov 2008 12:29:46 +0200 http://bankinfo.com.ua/articles/article-26594.html http://bankinfo.com.ua/articles/article-26454.html Экономический кризис заставляет строителей придумывать различные условия продажи жилья, завлекая частных инвесторов. Предлагают и скидки, и акционные условия кредитования банками-партнерами, и продажу жилья в рассрочку на длительный срок, и даже использование в качестве первоначального взноса или полной проплаты ныне замороженных средств на депозитах. Например, до 1 декабря 2008 года человек, приобретая квартиру в Борисполе (комплекс "Альта-Град") и внеся 50% первоначального взноса, остальные деньги может выплачивать на протяжении трех лет. Подобные условия предусмотрены в двух вариантах договора: покупки жилья через облигации и покупки через фонд финансирования строительства. Разница состоит в том, что по облигационной схеме оставшиеся деньги необходимо выплатить до завершения строительства. А при рассрочке выплачивать можно на протяжении трех лет с момента покупки, даже если дом уже будет достроен и заселен. Сдача в эксплуатацию первой очереди комплекса запланирована на второй квартал 2009 года. "Нетрадиционный" вариант приобретения жилья на первичном рынке предлагает и "Национальная строительная компания" ("НСК"), но только вкладчикам Проминвестбанка. Клиенты этого банка, у которых есть средства на расчетном счету или депозите, могут использовать их для покупки жилья от "НСК". Причем обналичивать деньги не нужно -- их достаточно перевести на счет компании. Алексей Говорун, заместитель генерального директора по стратегическому развитию и маркетингу компании "ТММ", предупреждает: "Сейчас строительные и девелоперские компании начинают предлагать квартиры в рассрочку. Однако, приобретая квартиру в строящемся объекте, покупатель все же рискует". Поэтому эксперт рекомендует очень осторожно относиться к заманчивым предложениям. Ведь вероятность остаться и без денег, и без жилья сейчас выше, чем полгода--год назад. Wed, 12 Nov 2008 22:56:24 +0200 http://bankinfo.com.ua/articles/article-26454.html http://bankinfo.com.ua/articles/article-26453.html «В ближайшие полгода стоимость доллара в Украине будет около 6 гривен, а летом 2009 года гривня укрепится до 5,5, так как мировой финансовый кризис к этому времени уже пойдет на спад», — говорит предправления Индустриалбанка Леонид Гребинский. «Если до конца года прогноз НБУ в 6 гривен будет выполняться, то наверняка к весне доллар подешевеет на 0,5-1 гривню (до 5-5,5. — Ред.)», — говорит предправления Терра-Банка Сергей Щербина. А вот прогнозы макроэкономистов относительно цены доллара в Украине совсем не такие радужные. «Фундаментальные (макроэкономические) факторы, такие как торговый баланс, приток и отток прямых инвестиций и долгового капитала, предполагают умеренную девальвацию гривни на 10-20% в год. Если не учитывать краткосрочных колебаний, среднегодовой курс в 2009 году может составлять 6,6-7 гривен за доллар», — говорит экономист «Драгон Капитал» Елена Билан. В том, что цена доллара должна колебаться в пределах 6-7 гривен, уверен и аналитик Эрсте Банка Марьян Заболоцкий. Единственное, что может значительно укрепить курс гривни в 2009 году, - стремительное удорожание мировых цен на металлургическую продукцию. Еще более пессимистично оценивают перспективы гривни эксперты центра социально-экономических исследований «CASE Украина». По их мнению, к середине следующего года доллар может стоить уже 8 гривен. Wed, 12 Nov 2008 22:53:55 +0200 http://bankinfo.com.ua/articles/article-26453.html http://bankinfo.com.ua/articles/article-26452.html **Что умеет Интернет?** Возьмем, к примеру, столь популярную сегодня в мире банковскую услугу как интернет-эквайринг. Интернет-эквайринг, как составляющая электронной коммерции, представляет собой деятельность кредитной организации (банка-эквайрера), включающую в себя осуществление расчетов с организациями электронной коммерции по операциям, какие совершаются с использованием банковских карт в сети интернет. На сегодняшний день банков, предоставляющих такую услугу в Украине, меньше, чем пальцев на одной руке. И это вовсе не потому, что в наших банках существует дефицит IT-специалистов, способных разработать соответствующее программное обеспечение. В Украине нет широкого спроса на такую услугу потому, что и сама целевая аудитория еще не созрела, да и бухгалтерия предприятия еще не в состоянии перестроиться под новые требования. Если вы собираетесь спорить, что услуги интернет-банкинга, заявленные некоторыми украинскими финучреждениями, работают так же, как и в развитых странах, то можете смело уже готовиться к тому, что в этом пари платить придется именно вам. Если в ЕС и США системы онлайн-платежей автоматизированы, то в наших банках, как правило, при красивой картинке на мониторе платежи эти обслуживаются банковскими операторами вручную, старым дедовским способом. Красивая иллюзия сопричастности к мировому прогрессу так и остается иллюзией. На сей день, например, в США интернет-банкингом пользуются 4 из 10 американцев. В Украине эта цифра меньше в 20 раз. Наши аналитики обещают увеличение пользователей в этой сфере в 2 раза к 2010 году, но и этот прогноз не особо радует: компьютерная грамотность населения в стране еще не на должном уровне. В США и Европе клиент интернет-банкинга может не только проверить состояние своего счета и перечислить деньги, но и заказывать платежные карты, открывать депозиты, покупать или продавать валюту. **Все сделают за вас** В зачаточном состоянии находится в Украине такая услуга, как private banking, обслуживание индивидуальных клиентов – причем не обязательно VIP. Этот комплекс услуг включает в себя управление личным капиталом вкладчика, налоговое планирование, финансовый консалтинг, выпуск платежных карт, услуги арт-консультантов и пр. В украинском же private banking спектр услуг значительно уже, чем на Западе. Украинские банкиры к тому же, хотя и декларируют предоставление private banking, пока не могут организовать качественный сервис. Банки в основном либо не имеют достаточно подготовленных персональных менеджеров, либо не могут организовать необходимый уровень комфорта. В следующем году эксперты ожидают бум предоставления банками специальных целевых услуг. Тяготы воздействия мирового финансового кризиса на украинскую экономику стимулируют банки к расширению спектра депозитных программ. Видимо, к привычным "детским" и пенсионным депозитам добавятся новые, как, например, "женские" или "ремонтные". Банкиры уже сейчас активно изучают опыт европейских коллег и несомненно постараются применить его к украинским реалиям, но все равно они опаздывают. Ведь не было для них секретом то, что женщины чаще пользуются кредитами при покупке автомобилей. Тем не менее, ни один украинский банк не среагировал своевременно и не запустил в прейскурант услуг продукт, нацеленный именно на украинских автолюбительниц. **Депозит с программой страхования** Большинство украинских банков предлагают стандартную линейку депозитов: с выплатой дохода ежемесячно, ежеквартально, в конце срока, авансом или с капитализацией процентов. Лишь недавно банкиры начали предлагать комбинированные банковские продукты. Один из комбинированных вкладов - депозит с программой страхования. Проценты по такому депозиту банк перечисляет страховой компании на накопительный счет страхования жизни либо в качестве оплаты, например, туристической страховки или полиса КАСКО. Но тут есть и свои подводные камни: это страхование не является страхованием, если банк продает эту услугу, ссылаясь на аффилированную страховую компанию. Ведь финансовые проблемы банка, как правило, автоматически приводят к таким же проблемам у аффилированного страховщика. Соответственно, могут возникнуть трудности и с выплатой страхового возмещения. Показательным в данном случае является сотрудничество одного из крупнейших в Украине "Проминвестбанка" со страховой компанией "Вексель", его дочерней структурой. Едва ли наберется в нашей стране десяток банков, предоставляющих мультивалютные вклады – срочный депозит в нескольких валютах. Действительно, мультивалютные вклады (объединение в один счет три валюты: гривна, доллар, евро) предоставляют далеко не все, большинство банков продвигает бивалютные депозиты (евро/доллар). При этом доходность этих депозитов значительно ниже стандартных в гривне, да и практически везде не позволяют свободную миграцию с валюты на валюту, поэтому желающих поиграть на разнице курсов практически нет, а потому и услуга работает плохо. Не исключено, заявляют эксперты, что в скором будущем отечественные банки начнут открывать индексируемые депозиты. Проценты по ним частично привязаны к доходности определенного инвестиционного инструмента - например, стоимости нефти, изменениям фондового индекса, стоимости валют. Но это и останется только предположением, пока в стране не заработает полноценный фондовый рынок. Но такового в Украине нет, поэтому как об этой банковской услуге, так и об общих фондах банковского управления (ОФБУ) в нашей стране говорить еще очень рано. А вот в той же России, например, фондам банковского управления позволено инвестировать в акции, облигации, денежные средства, депозиты, любые иностранные валюты, производные инструменты, ценные бумаги зарубежных компаний и муниципалитетов, драгоценные камни, драгметаллы, сырьевые ресурсы (нефть, газ). Но в России уже сложился фондовый рынок, а Украина пока может только завидовать. Поэтому украинские банки значительную часть средств, заработанных на депозитах, направляют в основном на кредитование и лишь небольшую долю вкладывают в акции и облигации. Отсутствие в Украине полноценного фондового рынка делает практически невозможным и запуск такой важной услуги как хеджирование валютных рисков. За рубежом для этого используются производные ценные бумаги: фьючерсы, опционы и свопы. Увы, на законодательном уровне не прописан механизм действия этих инструментов. Согласно положению о порядке торговли иностранной валютой для хеджирования риска изменения курса иностранной валюты первой группы классификатора иностранных валют (свободно конвертируемые валюты, которые широко используются) относительно другой инвалюты этой же группы или к гривне банки и резиденты-субъекты внешнеэкономической деятельности имеют право осуществлять валютные операции лишь на условиях "форвард". К тому же наличный валютный рынок Украины довольно сильно зависит от межбанковского, а межбанковский – от действий Нацбанка. А Нацбанк до определенного времени жестко держал курс валют на одном уровне; отсутствие рынка валюты делает бессмысленным использование хеджа валютных рисков (hedge — страховать). К сожалению, экономика Украины страдает инертностью и пока не способна быстро адаптироваться к требованиям современного мирового экономического развития. Она много лет варилась как бы в своем соку, и только в этом году присоединилась к лагерю стран-членов ВТО. Именно это событие привнесло динамику на украинские рынки, заставило бизнес активнее их осваивать. И если бы не мировой финансовый кризис, наверное, мы бы увидели уже сейчас оживление активности в украинской экономике, а вместе с ним – и оживление деятельности украинских банков в области расширения спектра услуг. В любом случае, это свершится. Осталось только дождаться, когда наша страна справится с кризисом. Автор: Алексей Смирнов Wed, 12 Nov 2008 22:45:37 +0200 http://bankinfo.com.ua/articles/article-26452.html http://bankinfo.com.ua/articles/article-26451.html **Экономия автопроизводителей** Самые крупные автомобильные копании Украины уже сократили производство автомобилей. Запорожский автомобильный завод уменьшил свои объемы на 40%, Еврокар - на 50%. Такое поведение производственников связано с резким уменьшением спроса на их продукцию. Олег Боярин, глава правления Атолл Холдинг, в структуру которого входит и Еврокар, говорит, что основной проблемой авторынка является не только фактическое отсутствие потребительского кредитования, но и значительное уменьшение доходов населения. По его мнению, в скором времени покупать новые машины будет просто некому. Его точку зрения поддерживает Дмитрий Святаш, почетный президент корпорации "АИС". "Автомобильный рынок пришел к стагнации, как и остальные рынки, зависящие от потребительского кредитования", - говорит он. "В нынешних условиях предпочтения потребителей будут смещаться в сторону более доступных автомобилей. Если раньше покупатель мог себе позволить с помощью банковского кредита приобрести автомобиль в ценовом диапазоне 20-30 тысяч долларов, то в нынешних условиях он будет вынужден покупать автомобиль стоимостью 10-15 тысяч долларов без привлечения кредитов", - сказал господин Святош. Президент корпорации Богдан, Олег Свинарчук считает, что кризис еще не достиг своего пика. "Нынешняя ситуация связана с оттоком спекулятивного капитала", - говорит он. В дальнейшем общая экономическая ситуация в стране может ухудшиться, от чего, естественно, сократится и автомобильный рынок. **Что с импортом?** Импортеры и дилеры тоже пострадали от первых признаков кризиса. Многие из них начали пересматривать свою ценовую политику и моментально поплатились своей долей на рынке. Те, кто смог удержать цены, немного потеряли в количестве, некоторые даже приобрели. Kia Motors Украина умудрилась увеличить продажи на 97% по сравнению с сентябрем нынешнего года. Торговый дом НИКО, который тоже показывает хорошие результаты продаж, на самом деле переживает не лучшие времена. По словам директора по корпоративному и стратегическому развитию, Максима Рабиновича, Mitsubishi продаются по привлекательным ценам, потому что у компании очень большие склады. "В нынешней ситуации мы ежедневно корректируем цены на автомобили", - говорит господин Рабинович. В Атлант-М китайские автомобили тоже нелегкие времена. Продавцы Great Wall вынуждены предлагать существенные скидки, чтоб распродать склады. Хранить автомобили на складе - очень затратное дело для автомобильных компаний, тем более в следующем году на них в любом случае придется снижать цену. Покупатель в нынешней ситуации имеет все шансы получить существенную скидку, ведь торговаться можно не только на базаре. Wed, 12 Nov 2008 22:43:15 +0200 http://bankinfo.com.ua/articles/article-26451.html http://bankinfo.com.ua/articles/article-26450.html Бум ипотечного кредитования, наблюдавшийся в последние годы, теперь может вылиться в серьезные проблемы для банков и заемщиков. Платежеспособность последних резко упала — финансово-экономический кризис вынуждает работодателей урезать персоналу зарплату, а многие компании и вовсе идут на сокращение рабочих мест. Облегчить жизнь заемщику можно несколькими способами — например, отправить его на «кредитные каникулы» или удлинить термин кредитования По заверениям банкиров, если заемщик попал в трудное финансовое положение, они готовы идти ему навстречу. И дело здесь совсем не в добром сердце финансистов. Просто им выгоднее пойти на небольшие уступки, чем заниматься взиманием залога и его продажей. «С украинским законодательством забрать, к примеру, квартиру достаточно сложно. Это долгие судебные тяжбы, торги и реализация. В итоге выручить удастся не более половины стоимости недвижимости», — рассказывает первый зампредседателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин. В то же время раздавать льготы будут не всем. На понимание могут рассчитывать только дисциплинированные заемщики, испытывающие временные финансовые трудности. «Банк практически всегда заинтересован найти способ поддержки добросовестного и платежеспособного клиента, у которого возникли временные проблемы», — говорит директор департамента розничных продаж Сведбанка Владимир Довгаль. Критериев отбора хороших заемщиков, к которым банк может проявить лояльность, несколько. В первую очередь, кредитная история клиента: были ли просрочки, сколько лет заемщик пользуется услугами банка, как выплачивались другие кредиты. Весомым аргументом может стать предоставление дополнительного залога — квартиры, дома, автомобиля или земельного участка. Если другого имущества, кроме заложенной квартиры, у клиента нет, поможет поручитель со стабильным доходом. **Кредитные каникулы** Решить временные проблемы заемщика можно несколькими способами. Во-первых, предоставлением кредитных каникул, когда клиент на время освобождается от выплаты тела кредита. Правда, проценты придется и далее погашать. В обратном случае банку придется классифицировать этот кредит, как более рисковый, из-за чего под эту задолженность нужно будет зарезервировать дополнительные средства. Срок кредитных каникул чаще всего не превышает 6 месяцев. «Отсрочить платежи на большой срок банки не могут — мы ведь не благотворительные организации», — объясняет Сергей Щербина. В такой схеме надо учитывать, что льготный период увеличит нагрузку по платежам в будущем, по окончании каникул. Второй возможный вариант — переоформление кредитного договора на больший срок, а значит, пересчет суммы ежемесячных платежей в сторону уменьшения. При таком варианте тоже есть нюанс. Действие кредитного договора должно закончиться раньше, чем заемщик выйдет на пенсию. «Увеличение срока — один из вариантов решения проблемы. Но не всегда это возможно, потому что часто сроки упираются в работоспособный возраст», — делится опытом Павел Крапивин. **Жонглирование валютами** Третий вариант касается только займов, выданных в иностранной валюте. Некоторые банки уже готовы переводить валютный кредит в гривневый. Такая операция выгодна для заемщика только в одном случае: если национальная валюта продолжит дешеветь. В обратном случае изменять валюту кредита не имеет смысла. Ведь сумма задолженности будет пересчитана по текущему курсу, а процентная ставка по кредиту только вырастет в 1,5-2 раза. «После перехода на гривню процентная ставка будет на уровне 24-25% годовых. Но в любом случае такое решение принимается индивидуально по каждому клиенту», — рассказали в Первом Инвестиционном Банке. К тому же клиенту придется потратиться на переоформление сделки у нотариуса. Wed, 12 Nov 2008 22:41:01 +0200 http://bankinfo.com.ua/articles/article-26450.html http://bankinfo.com.ua/articles/article-24749.html На днях в прессе промелькнул прогноз, который заставил задуматься даже видавших виды экспертов. Оказывается, к концу года в связи с нехваткой в Украине свободных денежных ресурсов банковские кредиты на покупку автомобилей могут подпрыгнуть до 25%. Такое невеселое пророчество имеет все шансы сбыться по нескольким причинам. В стране действительно напряженка не только с выдачей кредитов, но и с наличием денег у банков. Как известно, кредитные портфели банковских учреждений базируются большей частью на заемных деньгах вкладчиков. Потом эти деньги финучреждения пускают на кредиты для заемщиков, и с разницы живут. И если денег не хватает, и у банков кризис, они идут на крайнюю меру – повышают проценты по депозитным вкладам. На такой шаг банки идут достаточно неохотно. После появления депозитных вкладов под 18-20% годовых в грн. стало очевидным, что между банками развернулась борьба за свободные финансовые ресурсы на рынке. Но и такой радикальный шаг, похоже, не спас ситуацию. Все равно в стране ощущался финансовый голод, который не прекратился и поныне. В Украине, в принципе, никогда не хватало длинных денег. Донорами выступали международные финансовые институции или представительства зарубежных банков, которые имели доступ к дешевым зарубежным кредитам (процентная ставка в евро составляет максимум 4% годовых, в долларах – 5%). Ни для кого не секрет, что у нас в стране сейчас можно взять кредит на покупку автомобиля или квартиры не меньше чем под 14% - 16% в долларах. Разницу, которая составляет доход банков, несложно подсчитать. Причем банки оставляют за собой право в случае изменений на рынке повышать процентную ставку по своему усмотрению. Чтобы все было в соответствии с законом и никто не подкопался, хитроумные юристы прописали соответствующие пункты в дополнительных соглашениях, которые у нас народ обычно подписывает не глядя. После заключения такого соглашения заемщик фактически становится рабом банка. Но это еще полбеды. После недавних игр с курсом доллара, учитывая экономическую и политическую нестабильность, многие банки перестали давать кредиты в валюте, которая была основным источником при покупке квартир и автомобилей. Таким образом, на рынке сложилась патовая ситуация, когда гривны и так не хватало, а доллар и евро, которые ее частично заменяли, не все рискуют давать взаймы, несмотря на рентабельность таких займов в 200%. Чтобы защитить себя от проблемных клиентов, и сохранить добросовестных заемщиков, а попросту обезопаситься, банки ужесточили список требований, расширили список документов и справок, которые должен предоставить заемщик. А президент Виктор Ющенко совершил нехарактерный для него решительный шаг, и попытался навести порядок в банковской системе, запретив раздавать долгосрочные кредиты на 10-20 лет направо и налево. С его подачи 6 марта НБУ издал соответствующее постановление, которым ограничил срок ипотечных кредитов до 10 лет. На каком-то этапе это помогло стерилизовать рынок. Но не более того. Да, на рынке недвижимости наступила определенная стагнация, число сделок сократилось. Ведь, беря кредит под такие высокие проценты, заемщик рискует всю жизнь работать на квартиру, выплачивая в итоге стоимость трех. Автодилеры же заговорили в открытую, хотя и с явной неохотой, о падении объемов продаж. Но, как ни странно, в банках, которые продолжают давать кредиты в долларах, очереди не уменьшились, а наоборот возросли. То есть, ажиотаж не исчез. Более того, заемщиков не испугало даже то, что некоторые банки задним числом увеличили процентные ставки по уже взятым кредитам. О чем могут говорить все эти факторы в совокупности - кроме того, что в стране системный кризис банковской системы? Да всего лишь о том, что многие, пользуясь случаем, пытаются ловить рыбу в мутной воде. В любом случае остались люди, которые не могут отложить навсегда покупку машины или квартиры. И банки в очередной раз, решили нагреть на них руки. Допустим, вам не хватает трети суммы на машину, а она жизненно необходима в вашем бизнесе. Неужели вы не возьмете кредит на недостающую сумму, даже под повышенные проценты? Куда вы денетесь с подводной лодки? Получается, что расплачиваются за нехватку денег в стране добросовестные клиенты, на плечи которых возложили возросшую банковскую ставку. Так что грустный прогноз о баснословных процентах на автокредиты имеет все шансы сбыться. Автор: Артем Шаронов Mon, 18 Aug 2008 21:31:45 +0300 http://bankinfo.com.ua/articles/article-24749.html http://bankinfo.com.ua/articles/article-24748.html Как бы выгодно ни отличались столичные зарплаты от общеукраинских, заработать на квартиру даже с ними нереально. Единственный выход – кредит. Но и он, как показывает практика, для большинства недоступен. В коммерческих банках слишком высоки требования к кандидатам, а с нынешней инфляцией тем более десять раз подумают, прежде чем ссудить вам нужную сумму. Есть, правда, государственная программа молодежного кредитования, но и по ней получить вожделенный кредит очень сложно. Достаточно привести такие цифры: с 2005 по 2007 год и за первое полугодие 2008-го Ипотечным центром по Киеву и Киевской области Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству молодым семьям предоставлен 281 льготный кредит, все еще ждут своей очереди на сегодняшний момент …более 1600 семей. Причем с каждым годом счастливчиков все меньше: в 2005 году их было 116, в 2006 – 81, в 2007 – 59, за полгода 2008-го – 25. Оптимизма это, понятное дело, не добавляет. **Помогли настырность и случай** Евгений и Алла Кравцовы (имена героев публикации по их просьбе изменены. – Авт.) три года живут в двухкомнатной квартире в новом доме на Теремках-2. Еще три года им понадобилось, чтобы «выбить» молодежный кредит на ее приобретение. – Мы поженились в 2000 году, жили с родителями мужа в однокомнатной квартире (я сама приезжая), – рассказывает Алла. – На квартирном учете Женя стоял давно, после свадьбы переоформил документы из «холостяцкого» списка в «семейный». В 2002-м, после рождения дочки, он буквально штурмовал отделение Фонда содействия молодежному строительству – ездил туда каждый месяц. Кравцовы сами не очень-то верили в успех. Ситуация осложнялась тем, что в то время крайний возраст для выдачи молодежных кредитов составлял 30 лет (сейчас 35), а Алле должно было исполниться 30 в сентябре 2003-го. Хотя, возможно, как раз это и помогло. За неделю до «часа Х» Кравцовы узнали, что руководство киевского отделения Фонда уезжает в отпуск – то есть шансов уже почти не было. Но и терять было нечего. В ту последнюю неделю Женя просто поселился под дверью чиновников. И, неожиданно для себя самого, услышал положительный ответ, буквально в последний день. Так Кравцовы получили кредит на квартиру в строящемся доме. По условиям договора они сразу заплатили разницу между официальной и коммерческой стоимостью квадратного метра. На тот момент первая составляла 1500 грн, вторая – 2200 грн, и при метраже в 65 «квадратов» получилось 45500 грн, плюс первый взнос 10% ($3000). Срок выплаты кредита – 28 лет, проценты не выплачиваются, так как есть ребенок, сумма ежеквартального взноса – 870 грн. Дом был сдан в эксплуатацию в начале 2005 года, несколько месяцев делали ремонт, летом получили документы на квартиру и заселились – через три года после начала квартирной эпопеи. **Пока дождешься кредита, быстрее сам построишься** Но счастливое окончание «кредитных» скитаний – скорее исключение, чем правило. Оказавшаяся в похожей ситуации другая киевская семья так и не дождалась своего часа. Игорь Марченко родом из пригорода столицы, его жена Наталья – киевлянка. После свадьбы молодые жили у родителей жены, в 2000 году подали документы на молодежный кредит. Через полтора года у них родился ребенок, и нужно было переоформить заявление. Однако в отделении Фонда супругов ждал «сюрприз» – документов семьи Марченко там не оказалось. Выяснить, куда они пропали, не удалось. Пришлось собирать все справки заново. – В то время мы еще на что-то надеялись, – говорит Наталья. – Подвозили какие-то новые документы, наводили справки по телефону, регулярно проверяли свой рейтинг по установленному на сайте Фонда рейтинговому калькулятору. Когда мы только подали документы, то были в рейтинге 346-ми, а уже через два месяца вдруг оказались на 10 позиций дальше. В 2006 году супруги окончательно отказались от идеи добиваться молодежного кредита и уже третий год строят свой дом под Киевом – сами, без оглядки на государство и всяких посредников. Говорят, так надежнее. **«Поздравляем, вы в очереди 1262-е!»** Удивляться нечему. Многие вообще не верят в то, что получить молодежный кредит «за просто так» реально – несмотря на то, что с 2004 года действует программа частичной компенсации процентной ставки кредитов коммерческих банков. Люди предпочитают сразу иметь дело с банками – если уровень зарплаты позволяет. В том, что большинству молодых киевских семей в плане получения кредита от государства ничего не светит, корреспондент «Газеты…» убедилась сама – просчитав свои шансы в рейтинговом калькуляторе. Условия? Семья из двух человек, детей нет, доход средний, жилплощадь хотим не больше положенной по нормам (21 кв. м на человека плюс 20 кв. м на семью), права на первоочередное получение жилья нет, не инвалиды, не молодые ученые, не спортсмены, научных степеней нет. Наше место в рейтинге – 1262, и, подозреваю, подняться выше, чем на десяток-другой ступенек, вряд ли удастся. Но на квартирный учет надо все же встать – на всякий случай. **Обратите внимание** Желающим получить молодежный кредит на приобретение жилья в Киеве нужно обращаться в Ипотечный центр в Киеве и Киевской области, по адресу: ул. Соломенская, 23а, каб. 116, тел: 275-66-57, 275-94-79. Необходимые документы: – заявление о предоставлении кредита; – справка о пребывании на квартирном учете; – справка о составе семьи; – копия свидетельства о браке, паспортные данные; – копия свидетельства о рождении ребенка (детей); – документы, необходимые для определения платежеспособности (справка с места работы взрослых членов семьи, в случае необходимости – договор поруки, другие документы, подтверждающие доходы); – отчет о независимой оценке объекта купли-продажи; – документы, подтверждающие право на преимущество в получении кредита перед другими кандидатами; – копия справки о присвоении идентификационного номера. **Цифра** 17 тыс. молодых семей в Украине обеспечены жильем за 2004–2007 гг. благодаря механизму компенсации Фондом кредитной ставки коммерческих банков на приобретение и строительство жилья Источник: Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству Кстати **Кредита без квартучета – не будет** Согласно законодательству Украины, право на получение льготного кредита имеют молодые семьи и одинокие молодые граждане, признанные такими, которые нуждаются в улучшении жилищных условий: – семьи, в которых возраст мужа и жены до 35 лет включительно; – неполные семьи, в которой возраст матери (отца) – до 35 лет включительно и есть несовершеннолетние дети (ребенок); – одинокие молодые граждане в возрасте до 35 лет включительно. Кредит предоставляется при условии, что гражданин или семья состоит на квартирном учете (по месту регистрации). Автор: Светлана Кирилаш Mon, 18 Aug 2008 21:29:02 +0300 http://bankinfo.com.ua/articles/article-24748.html http://bankinfo.com.ua/articles/article-22273.html Для рядового клиента информация о том, как банк оценивает заемщиков покрыта тайной за семью печатями. Это не удивительно, потому как банки считают эту информацию коммерческой тайной и держат ее в строгом секрете. Однако, общие принципы оценки заемщиков широко известны. Процедура оценки заемщика в любом банке в принципе состоит из таких этапов: 1. Клиент заполняет очень подробную анкету в банке, где отвечает на множество вопросов. Как правило, эти вопросы касаются доходов и расходов клиента, сведений о ликвидном имуществе заемщика (недвижимость, авто, ценные бумаги и т.д.), и так называемого «социального портрета» заемщика. 2. Заполненная анкета передается в службу безопасности банка для проверки на предмет достоверности указанных в анкете сведений, а также подвергается скоринговой процедуре. Что такое скоринговая процедура? Это анализ ответа заемщика на вопросы анкеты (как в тестах в женских журналах), каждому ответу присваивается определенный бал. Если заемщик набрал заранее заданное число баллов, ему можно выдать кредит, в противном случае его ждет отказ. 3. Если служба безопасности банка дает положительное заключение на предмет достоверности указанных в анкете сведений, а также по вопросам наличия/отсутствия судимости, наличия положительной кредитной истории и др., и процедура скоринга Вам дала правильный бал – Ваш вопрос вынесут на решение кредитного комитета. За комитетом окончательное решение Вашего вопроса. Поэтому не спешите «благодарить» кредитного инспектора, с которым Вы общаетесь в банке, он чаще всего не принимает решения выдавать ли Вам кредит. Если опустить все формальности и упростить задачу, то ключевым для банка является вопрос: «Достаточно ли у Вас доходов для того, чтобы платить по кредиту?» Другими словами: «Не умрете ли Вы голодной смертью после того, как Вам дадут этот кредит?» (банкам нужны живые заемщики!). Если ответ положительный, то второй вопрос такой: «А достаточно ли у Вас имущества чтобы погасить кредит, если что-то пойдет не так как Вы рассчитывали?». Несложно самостоятельно, до того как идти в банк ответить себе честно и на первый и на второй вопросы. Для этого составим в Exel простую табличку, в первом столбике запишем свои ежемесячные доходы (которые Вы, разумеется, можете подтвердить документально), а во втором – расходы (не пытайтесь указать их ниже прожиточного минимума, помните о живых заемщиках!). Разница между доходами и расходами должна примерно в два раза быть больше, чем расходы по оплате кредита. Расходы можно просчитать, используя кредитный калькулятор (вот ссылки: <a href="http://www.bankinfo.com.ua/credits/realty/">ипотека</a>, <a href="http://www.bankinfo.com.ua/credits/auto/">авто</a>, <a href="http://www.bankinfo.com.ua/credits/needs/">текущие нужды</a>). Если Вы не укладываетесь в приведенную формулу, попытайтесь либо увеличить срок, на который берется кредит, либо накопить денег на больший первоначальный взнос. Теперь ответьте себе на вопрос, сколько стоит ваша любимая и еще почти новая Феррари 2101 и достаточно ли этих денег для погашения кредита на квартиру в новостройке? И последнее, если пройдя указанную процедуру будет получен отрицательный ответ, я бы не советовал «решать вопрос» любыми средствами. Скорее всего, Вы получите невыгодный кредит под максимально высокие проценты. В следующей части мы рассмотрим вопрос, что делать тем, у кого есть необходимые доходы на обслуживание кредита, однако эти доходы нет возможности подтвердить документально. Андрей Нежданов Wed, 09 Apr 2008 16:27:55 +0300 http://bankinfo.com.ua/articles/article-22273.html