Для рядового клиента информация о том, как банк оценивает заемщиков покрыта тайной за семью печатями. Это не удивительно, потому как банки считают эту информацию коммерческой тайной и держат ее в строгом секрете. Однако, общие принципы оценки заемщиков широко известны.
Процедура оценки заемщика в любом банке в принципе состоит из таких этапов:
Клиент заполняет очень подробную анкету в банке, где отвечает на множество вопросов. Как правило, эти вопросы касаются доходов и расходов клиента, сведений о ликвидном имуществе заемщика (недвижимость, авто, ценные бумаги и т.д.), и так называемого «социального портрета» заемщика.
Заполненная анкета передается в службу безопасности банка для проверки на предмет достоверности указанных в анкете сведений, а также подвергается скоринговой процедуре. Что такое скоринговая процедура? Это анализ ответа заемщика на вопросы анкеты (как в тестах в женских журналах), каждому ответу присваивается определенный бал. Если заемщик набрал заранее заданное число баллов, ему можно выдать кредит, в противном случае его ждет отказ.
Если служба безопасности банка дает положительное заключение на предмет достоверности указанных в анкете сведений, а также по вопросам наличия/отсутствия судимости, наличия положительной кредитной истории и др., и процедура скоринга Вам дала правильный бал – Ваш вопрос вынесут на решение кредитного комитета. За комитетом окончательное решение Вашего вопроса. Поэтому не спешите «благодарить» кредитного инспектора, с которым Вы общаетесь в банке, он чаще всего не принимает решения выдавать ли Вам кредит.
Если опустить все формальности и упростить задачу, то ключевым для банка является вопрос: «Достаточно ли у Вас доходов для того, чтобы платить по кредиту?» Другими словами: «Не умрете ли Вы голодной смертью после того, как Вам дадут этот кредит?» (банкам нужны живые заемщики!). Если ответ положительный, то второй вопрос такой: «А достаточно ли у Вас имущества чтобы погасить кредит, если что-то пойдет не так как Вы рассчитывали?».
Несложно самостоятельно, до того как идти в банк ответить себе честно и на первый и на второй вопросы. Для этого составим в Exel простую табличку, в первом столбике запишем свои ежемесячные доходы (которые Вы, разумеется, можете подтвердить документально), а во втором – расходы (не пытайтесь указать их ниже прожиточного минимума, помните о живых заемщиках!). Разница между доходами и расходами должна примерно в два раза быть больше, чем расходы по оплате кредита. Расходы можно просчитать, используя кредитный калькулятор (вот ссылки: ипотека, авто, текущие нужды). Если Вы не укладываетесь в приведенную формулу, попытайтесь либо увеличить срок, на который берется кредит, либо накопить денег на больший первоначальный взнос.
Теперь ответьте себе на вопрос, сколько стоит ваша любимая и еще почти новая Феррари 2101 и достаточно ли этих денег для погашения кредита на квартиру в новостройке?
И последнее, если пройдя указанную процедуру будет получен отрицательный ответ, я бы не советовал «решать вопрос» любыми средствами. Скорее всего, Вы получите невыгодный кредит под максимально высокие проценты.
В следующей части мы рассмотрим вопрос, что делать тем, у кого есть необходимые доходы на обслуживание кредита, однако эти доходы нет возможности подтвердить документально.
Андрей Нежданов