Кажется, в Украине начался бум кредитных карт. Только за октябрь отечественные банки выпустили около 1,3 млн. кредитных карт, а всего на 1 ноября банкамиэмитировано их более 46 млн. штук. Получается, что каждый украинец начал пользоваться таким интересным платежным инструментом, как кредитка.
Но взгляните на свой кошелек. Сколько в нем кредитных карт? Например, у меня одна, а у моих друзей, наверное, вообще ни одной. Откуда же появляются такие цифры? Отвечаю — из воздуха.
По неофициальным данным, 20% кредитных карт не используются вовсе, еще 20% — используются неактивно, т.е. не чаще одного раза в месяц.
Объяснить доп. эмиссию кредиток можно двояко. С одной стороны, это желание банков получить более выгодные условия сотрудничества с международными платежными системами, благосклонность которых зависит от количества окарточенных клиентов. С другой стороны, для банка кредитная карта — великолепный инструмент финансовой разведки. Возможность узнать о клиенте все и заплатить за это приемлемую цену. Как пример можно привести ПриватБанк, который раздает всем желающим кредитные карты с лимитом 500 грн. Для получения такой карточки нужно только прислать банку заявку, указав в ней адрес, место работы, фамилию, имя, отчество и телефон. Затем вам звонит сотрудник банка, уточняет данные, задает ненавязчивые вопросы об официальных и неофициальных доходах, таким образом, банк получает о вас всю информацию.
Для того же ПриватБанка это не только способ создания крупнейшего кредитного бюро — базы данных потенциальных клиентов, которым можно предложить кредиты. Благодаря такой работе банковские клерки оценивают платежеспособность своих потенциальных клиентов, а также определяют, какие клиенты нуждаются в кредитных каникулах, а какие нет.
Расчет переплаты по кредиту с каникулами и без:
Пример 1
- Сумма кредита — $82,5 тыс.
- Процентная ставка — 12% годовых.
- Срок кредитования — 21 год.
- Рыночная стоимость квартиры — $110 тыс.
- Первоначальный взнос — 25%.
- Каникулы — два раза по полгода.
- Первоначальные процентные платежи по кредиту составят $825.
- За полгода отсрочки начисляется $4950 процентов по займу, на которые составляется второй кредитный договор. Первый платеж по нему составит $69,62 ($20,12 — тело кредита, $49,50 — проценты).
- Если клиент возьмет льготный кредит с двумя отсрочками, то сверх суммы заплатит $120195, а при обычном кредитовании — $104362.
- Разница между переплатами — 15,2%.
Пример 2
- Сумма кредита — $93,5 тыс.
- Процентная ставка (по каникулярному кредиту) — 12% годовых.
- Процентная ставка по обычному кредиту — 11,6% годовых.
- Срок кредитования — 20 лет.
- Рыночная стоимость квартиры — $110 тыс.
- Первоначальный взнос — 15%.
- Каникулы — два года в начале срока кредитования.
- По этой программе клиент переплатит $172133, а при обычной программе кредитования — $151547.
- Разница между переплатами — 13,6%.
Автор: Александр ДУБИНСКИЙ